信用保証協会の保証割合は原則80％

万が一、企業の返済が滞っても、保証協会が融資額の全額を肩代わり（代位弁済）してくれます。銀行にとってはリスクがゼロになるため、実績の少ない中小企業に対しても積極的に融資を実行することができました。

融資額の100％を協会が保証するのではなく、銀行も一定の責任を負う仕組みです。

• 部分保証方式： 融資額の80％を保証協会が保証し、残り20％を銀行が負担する。
• 負担金方式： 保証時点で100％保証するが、代位弁済の状況に応じて銀行が信用保証協会に負担金を支払い、結果として部分保証方式と同等の負担（20％）を負担する。

これには、これまでの融資慣行への反省があります。

• 審査の実質丸投げ： 本来、保証協会が付いた融資というのは、銀行が自行で融資ができるかどうかを審査したものの、どうしても回収リスクが懸念されるため、保証協会に保証をお願いする流れです。しかし、100％保証では銀行にはリスクがありません。自ら審査せず、保証協会が通れば貸すという「依存」が生じていました。
• 経営改善の遅れ： 経営者の頭のなかには「多少経営に問題があっても、保証協会は公的機関だし、銀行も保証がでれば融資してくれる」という安心感がありました。銀行もそうです。したがって、中小企業の経営改善の意欲を削いでしまい、対応が遅れるという側面もありました。

これらの問題解決策として責任共有制度が導入されました。リスクを分散することで、銀行と協会がお互いに緊張感を持って、本気で中小企業を支援する体制へとシフトしています。