銀行融資の審査に通るコツ｜担当者の稟議書作成を企業がサポートする方法

資金不足に陥った（あるいは陥りそうだ）から融資の相談に来たことは銀行も承知しています。しかし、その理由を尋ねて経営者の回答が「よくわからないけどお金が減ってしまった」では不十分です。

なぜそうなったのか理由をしっかり説明できなければなりません。

• 毎月の返済額が大きい
• 売上増による仕入代金の立て替え払いが増加している
• 保有している機械の老朽化に伴い買い替えが必要
• 赤字経営により流出した資金の補填が必要

赤字補填資金は銀行としてあまり融資したがりません。しかし、そこをごまかしたり、曖昧にするのはかえってよくありませんから、資金が必要になった理由を必ず明確にしましょう

資金が必要となった理由から、融資金の使いみちを詳細に伝えてください。よく「運転資金が必要になりました」などと説明する経営者がいますけど、もっと具体的に説明してください。

なお、資金使途違反は問題になりますから、絶対に隠さず本当のことを伝えてください。

銀行にとっては、何のためにいくら必要で、確実に返済してくれるかが重要です。さらに企業が資金を調達したことで経営にどのような効果があるのか、それについてもぜひ具体的に伝えてください。

銀行は自行が融資をすることで、経営の安定や成長に貢献することは大きな役割です。それに役割を果たせれば、今後の前向きな資金需要が発生し、新たな融資案件獲得にもつながります。

銀行員にとって試算表は月ごと、あるいは一定期間で集計した決算書のような書類です。完成したばかりの決算書は徐々に古くなっていきますから、今現在の数字を知りたい銀行は試算表の提出を要求します。

決算書が完成した直後は不要でも、数か月も過ぎれば求められることが多いですから、常に直近の試算表が提出できるよう経理作業は疎かにしないでください。

経理担当社員がいる企業はいいのですが、小規模企業では遅れ気味になることが多く、それでは融資を申し込んでも審査が進まないことになります。

経営計画書、事業計画書、経営改善計画書など、〇〇計画書は、中小企業では作成していることが少ないですから、提出するだけでも評価されるでしょう。

どんな優良企業であっても、経営課題はありますし、失敗や反省点はいくらでもあります。決算書が完成し銀行に提出するとき、今期の経営計画書も一緒に提出できるといいでしょう。

リスケジュールなど、銀行にも協力をお願いしなければならない場合は、５年程度の数値計画やかなり内容の濃い計画内容が必要になります。しかし、そうでないのでしたら、前期の反省点を踏まえて今期は何をするのか、そして目標となる売上高や利益額を簡単にまとめるだけでもかまいません。

特に小企業ではあまりやっていませんから、ぜひやってください。

その他にも、設備資金なら見積書が必要になりますし、顧客開拓に成功したのなら契約書を見せて欲しいと言われるでしょう。

何に使うのか、それを補足する書類として必要です。提出するのはコピーでかまいませんが、原本も見せる必要があります。私が融資課にいたとき、過去の契約書に書かれた日付や金額を書き直している融資先がありました。そういう不正があるので、原本は見せて欲しいと言われると思います。